تواصل قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية نموها في شعبيتها. وفقًا لجمعية المصرفيين الاستهلاكيين ، خلال عام 2003 ، نمت محفظة خط الأسهم والقروض المجمعة بنسبة 29٪ ، بعد معدل نمو هائل بنسبة 31٪ في عام 2002. مع اتخاذ العديد من الأشخاص قرارًا بالاستفادة من قيمة حقوق ملكية منازلهم ، يبدو من المعقول مراجعة العوامل التي ينبغي موازنتها في الاختيار بين قرض ملكية منزل (HEL) أو خط ائتمان لشراء منزل (HELOC). في هذه المقالة نحدد ثلاثة عوامل رئيسية يجب موازنتها لجعل القرار موضوعيًا وعقلانيًا قدر الإمكان. لكن أولاً ، التعريفات:
يشبه قرض ملكية المنزل (HEL) إلى حد بعيد الرهن العقاري السكني العادي فيما عدا أنه عادةً ما يكون له مدة أقصر ويكون في المركز الثاني (أو الأصغر) بعد الرهن العقاري الأول على العقار - إذا كان هناك رهن عقاري أول. مع HEL ، تتلقى مبلغًا مقطوعًا من المال عند الإغلاق وتوافق على سداده وفقًا لجدول سداد ثابت (عادةً 5 أو 10 أو 15 عامًا). يشبه إلى حد كبير الرهن العقاري العادي ، فإن HEL النموذجي له معدل فائدة ثابت يتم تحديده عند الإغلاق طوال مدة القرض.
في المقابل ، فإن خط ائتمان الأسهم العقارية (HELOC) يشبه في نواح كثيرة بطاقة الائتمان. عند الإغلاق ، يتم تعيين حد ائتماني محدد يمكنك اقتراضه - وليس شيكًا. يتم اقتراض أموال HELOC "عند الطلب" ولا تسدد إلا ما تستخدمه بالإضافة إلى الفائدة. اعتمادًا على مقدار استخدامك لـ HELOC ، سيكون لديك حد أدنى من متطلبات الدفع الشهري (غالبًا "الفائدة فقط") ؛ بعد الحد الأدنى ، الأمر متروك لك كم تدفع ومتى تدفع. فرق واحد أكثر أهمية: معدل الفائدة على HELOC قابل للتعديل مما يعني أنه يمكن - وبالتأكيد سيتغير - بمرور الوقت.
لذا ، بمجرد أن تقرر أن الاستفادة من ملكية منزلك هو خطوة ذكية ، كيف تقرر الطريق الذي تسلكه؟ إذا كنت تأخذ وقتًا لتقييم وضعك بأمانة باستخدام المعايير الثلاثة التالية ، فستتمكن من اتخاذ قرار سليم ومنطقي.
1. اليقين أو المرونة: أيهما تقدر أكثر ؟! بالنسبة للعديد من المقترضين ، يعد هذا أهم عامل يجب مراعاته. منزلك هو ضمان لأي نوع من اقتراض حقوق الملكية ، وفي أسوأ الحالات ، يمكن مصادرته وبيعه لتلبية رصيد قرض غير مدفوع. يتذكر الناس بالفعل معدلات الفائدة المكونة من رقمين في أوائل الثمانينيات ، وبالنسبة للكثيرين ، فإن مجرد توقع تكاليف الفائدة على خط ائتمان متغير للأسهم العقارية يرتفع بسرعة تفوق إمكانياتهم هو سبب كافٍ لهم لاختيار اليقين من معدل ثابت HEL.
> من منظور المقترض ، "اليقين" هو الفضيلة الرئيسية لقرض ملكية مساكن بسعر ثابت. تقترض مبلغًا محددًا من المال لفترة زمنية محددة بسعر فائدة محدد. تسدد القرض على أقساط شهرية محددة لعدد محدد من الأشهر. بالنسبة للكثيرين ، فإن معرفة ما ستكون عليه التزاماتهم المستقبلية بالضبط هو الطريقة الوحيدة التي يمكنهم من خلالها الاقتراض مقابل رأس المال في منازلهم والاستمرار في النوم ليلاً.
وعلى النقيض من ذلك ، فإن خط ائتمان حقوق الملكية العقارية يفتقر إلى اليقين ولكنه طويل بسبب المرونة. مع HELOC ، تقترض الأموال وفقًا لجدول زمني غير منتظم يلبي احتياجاتك بأسعار فائدة قابلة للتعديل يمكن أن تتغير بسرعة. كما أن سداد القرض مرن أيضًا: فأنت مطالب عادةً بسداد دفعات شهرية صغيرة نسبيًا "بفائدة فقط" على HELOC. ومع ذلك ، لديك مرونة في إجراء أي دفعة بأي حجم أعلى من الحد الأدنى للفائدة فقط أو سداد القرض حسب إرادتك.
2. هل تحتاج إلى المال لدفع دفعة واحدة دفعة واحدة أم أن احتياجاتك النقدية ستكون متقطعة على مدى عدة أشهر أو سنوات؟ تعد قروض شراء المنازل هي الأنسب لاحتياجات السداد لمرة واحدة (وخير مثال على ذلك هو توحيد الديون عن طريق سداد عدة بطاقات ائتمان عالية السعر في وقت واحد). هذا لأنه في الوقت الذي تغلق فيه في HEL ، سيتم تزويدك بشيك بمبلغ إجمالي بالمبلغ الذي اقترضته (أقل من تكاليف الإغلاق). في حين أنه قد يكون من المفيد تسليم هذا القدر الكبير من الأموال إليك ، إلا أنك ستشعر بالتواضع من حقيقة أنك ستبدأ على الفور في تكبد تكاليف الفائدة على الرصيد بالكامل.
عندما تغلق في HELOC ، من ناحية أخرى ، سوف تحصل على دفتر شيكات (أو بطاقة خصم) تستخدمه فقط عند الحاجة. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كنت تشرع في مشروع لتحسين المنزل متعدد السنوات وستقوم بكتابة الشيكات في أوقات مختلفة ، فقد تكون HELOC هي الأفضل. وبالمثل ، من المحتمل أن يكون خط الائتمان هو الأفضل لدفع نفقات الكلية المتفرقة. يتم تحصيل الفائدة على HELOC فقط من وقت تصفية شيكات HELOC للبنك وفقط على المبالغ التي تم صرفها بالفعل ... وليس قيمة حد الائتمان بالكامل.
3. هل تمتلك ما يكفي من الانضباط الذاتي المالي ل HELOC؟ يمكن للمقترضين المنضبطين مالياً الحصول على أفضل ما في العالمين… تقريبًا. عن طريق إخراج HELOC ولكن p