بعد 17 أكتوبر 2005 ، سيهتم الكثير من الناس بتسوية الديون كبديل للإفلاس. هذا هو التاريخ الذي يدخل فيه قانون الإفلاس الجديد حيز التنفيذ ، وهذا يعني إيقاظًا فظًا للعديد من المستهلكين الذين يسعون إلى بداية جديدة في محكمة الإفلاس.
كان من المعتاد أن يتم منح 7 من كل 10 أشخاص قدموا إفلاسًا شخصيًا حالة الفصل السابع ، حيث يتم محو الديون غير المضمونة تمامًا. سوف يتغير ذلك في ظل القواعد الجديدة. إذا كان دخلك أعلى من متوسط ولايتك ، أو يمكنك سداد ما لا يقل عن 100 دولار شهريًا مقابل ديونك ، فسيتم رفض الفصل 7. بدلاً من ذلك ، سيتم نقلك إلى الفصل 13 ، حيث تدفع إرجاع جزء من الدين على مدى 3-5 سنوات.
تزداد الأمور سوءا. عندما تحسب المحكمة نفقات المعيشة المسموح بها ، ستستخدم جداول IRS المعتمدة ، وليس نفقاتك الفعلية الموثقة. لذا ، حتى إذا كنت تعتقد أنه لا يمكنك دفع 100 دولار شهريًا أو أكثر ، فمن المحتمل أن يختلف القاضي. فبدلاً من البداية الجديدة ، سيواجه الكثير من الناس الواقع المرير لخطة خماسية قاسية ، بميزانية تقضي بها المحكمة تجبرهم على تبني مستوى معيشي أقل بكثير. هذا هو المكان الذي تبدأ فيه تسوية الديون في الظهور بمظهر جذاب.
نعم ، أعلم أن تسوية الديون لها منتقدوها. لقد انتقدت جوانب الصناعة بنفسي. ولكن ما لا يبدو أن النقاد يفهمونه هو أن هذا النهج مخصص للأشخاص الذين قد يفلسون لولا ذلك! دعونا نفحص الشكاوى الرئيسية الثلاث ضد تسوية الديون ونرى أين يفتقد النقاد العلامة.
"تسوية الديون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك."
رائع. صفقة كبيرة! تخيل أنها سنتان من الآن. هل تفضل الحصول على تصنيف ائتماني A + أم أن تكون خالية تمامًا من الديون؟ اختر واحدة من فضلك ، لأنه لا يمكنك الحصول على كليهما. جميع برامج تخفيض الديون لها تأثير سلبي على درجات الائتمان. هذا هو السبب في أن الأشخاص الذين لا يستطيعون حقًا مواكبة فواتيرهم هم فقط من يجب أن يلتحقوا بأحد هذه البرامج. لكن من غير المجدي أن تقلق بشأن الائتمان الخاص بك بينما تكون مثقلًا بالديون. هذا يشبه القلق بشأن شكل الفناء بعد أن احترق منزلك.
"قد تضطر إلى دفع ضرائب على الجزء الملغى من الدين."
لطالما اندهشت من عدد مرات تكرار هذا النقد الضعيف في مقال بعد مقال. نعم ، من المحتمل أنك قد تحتاج إلى دفع ضرائب على أرصدة الديون المعفاة ، لكن الاحتمالات ضدها. ذلك لأن مصلحة الضرائب تسمح لدافعي الضرائب المعسرين باستبعاد الديون الملغاة. لذلك ، ما لم يكن لديك صافي ثروة موجبة ، فربما لن تحتاج إلى دفع ضرائب على تسوياتك. وحتى لو فعلت ، فماذا في ذلك؟ ستدفع الضرائب لأنك وفرت مجموعة من الأموال من ديونك! وهذه مشكلة؟
"سيستمر نشاط التحصيل وقد تتم مقاضاتك."
نعم ، إذا تأخرت في سداد فواتيرك ، فمن المؤكد أن دائنيك سيواصلون محاولات تحصيل ما هو مستحق ، وقد يقاضك واحد أو أكثر من هؤلاء الدائنين في محكمة مدنية. لكن مرة أخرى ، هذا النقد يخطئ الهدف تمامًا. نشاط التحصيل هو بالفعل دالة على الوقوع في مشكلة الديون. تسمح تسوية الديون على الأقل للمستهلك باستخدام عملية التحصيل لإزالة الديون من خلال التسويات التفاوضية. حتى الدعاوى القضائية لا يجب أن تكون سببًا للذعر ، حيث يمكن غالبًا تسويتها خارج المحكمة. السبب الوحيد للسماح بإجراء قانوني بالمضي قدمًا إلى نقطة حجز الأجر أو حجز الممتلكات أو ضريبة البنك هو نقص الموارد المالية التي يمكن التسوية بها. وإذا كان الأمر كذلك ، فيجب على المدين التحدث إلى محامي الإفلاس على أي حال.
في المقابل ، دعونا نلقي نظرة على بعض إيجابيات تسوية الديون.
1. يمكنك ادخار 1000 دولار أمريكي مقابل أي طريقة أخرى لإلغاء الديون (باستثناء إفلاس الفصل 7 ، والذي سيصعب تحقيقه بعد سريان القانون الجديد).
2. يمكنك الخروج من الديون في غضون 2-3 سنوات ، وبسرعة أكبر إذا كان هناك بعض حقوق الملكية المتاحة للعمل بها. هذا أفضل بكثير من 5 سنوات في المعسكر التدريبي المالي لإفلاس الفصل 13 ، أو 5-9 سنوات في برنامج المشورة الائتمانية.
3. أنت تحتفظ بالسيطرة على العملية أكثر من أي نهج آخر.
4. أنت تحافظ على الخصوصية الشخصية. مع الإفلاس ، يصبح ملف قضيتك مسألة سجل عام ، يمكن العثور عليها بسهولة عبر البحث على الإنترنت من قبل أصحاب العمل أو الملاك أو الدائنين في المستقبل.
5. أنت تحتفظ بكرامتك أثناء التعامل مع مشاكلك المالية. لا يزال الإفلاس يبدو وكأنه فشل لكثير من الناس. تمثل تسوية الديون بديلاً صادقًا وأخلاقيًا لهذا الحل المتطرف.
6. يمكنك تعديل تمويلك الشهري في برنامج التسوية بالزيادة أو النقصان اعتمادًا على ظروف العالم الحقيقي في حياتك المالية. إذا كان دخلك يتقلب من شهر إلى آخر ، أو تعرضت لنفقات غير متوقعة ، فلن ينسف البرنامج بأكمله. المرونة المضمنة في تسوية الديون ز