توحيد الديون ، وقروض الأسهم ، والاستشارات الائتمانية ، وخطط إدارة الديون ، وحتى إفلاس الفصل 13 - لا يهم أي من برامج الديون التي تتحدث عنها. جميعهم يعانون من عيب فادح ، المشكلة رقم واحد التي تجعل معظم الناس يفشلون في التخلص من ديونهم من خلال هذه التقنيات. هل يمكنك تخمين المشكلة؟
ربما ليس ما تفكر فيه. لا يتعلق الأمر بالرسوم أو معدلات الفائدة أو جودة الشركات التي تقف وراء حلول الديون هذه. لا ، المشكلة الأولى في معظم برامج الديون هي أنها تتطلب دفعات شهرية ثابتة دون استثناء. هذا الخلل الرئيسي هو السبب الرئيسي الذي يجعل قلة قليلة من الناس يتخطون برنامج الاستشارات الائتمانية أو خطة الإفلاس بموجب الفصل 13.
هل تجني نفس المبلغ بالضبط كل شهر؟ إذا كنت مثل معظم الناس ، فربما يكون الجواب لا. من السهل فهم السبب. مندوبي المبيعات ، على سبيل المثال ، غالبًا ما يواجهون حالات صعود وهبوط بناءً على مقدار العمولة التي يكسبونها من شهر إلى آخر. يعاني العمال الموسميون من فترات الازدهار والكساد اعتمادًا على الوقت من العام (أعتقد أن عمال التجزئة يحصلون على الكثير من العمل الإضافي في فترة العطلات). ساعات العمل الإضافي تأتي وتذهب حسب أعباء العمل في الشركة. قد تقدم الوظائف بدوام جزئي ساعات تختلف اختلافًا كبيرًا من أسبوع لآخر. وهلم جرا.
الآن ماذا عن نفقاتك؟ هل تنفق نفس المبلغ بالضبط كل شهر؟ بالتأكيد ، الرهن العقاري أو الإيجار ومدفوعات سيارتك هي مبلغ محدد كل شهر. لكن ألا ترتفع فاتورة المرافق لديك وتنخفض حسب الطقس؟ ماذا عن فاتورة هاتفك؟ كم ستنفق على إصلاح السيارة خلال الأشهر الستة المقبلة؟ فواتير طبية؟ فواتير الأسنان؟ هل يمكنك توقع مثل هذه النفقات المتغيرة بأي دقة؟
إذا كان لديك متسع كبير في ميزانيتك ، مع وجود أموال متبقية في نهاية الشهر ، فربما لا يمثل تقلب الدخل والنفقات مشكلة كبيرة بالنسبة لك. ومع ذلك ، إذا كنت تكافح من أجل تغطية نفقاتك ، وتعيش من راتب إلى آخر ، فإن النفقات غير المتوقعة يمكن أن تدمر ميزانيتك الشهرية.
يدخل الناس برامج الإعفاء من الديون بنية حسنة. خذ الاستشارات الائتمانية ، على سبيل المثال. تدخل برنامجًا للحصول على بعض المساعدة في التحكم في ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك. يبدو الدفع الشهري البالغ 500 دولار جيدًا. أنت تطن على ما يرام لبضعة أشهر ، ثم إضرب! ينفجر سخان المياه. حان الوقت لدفع 800 دولار للحصول على واحدة جديدة. ما لم تكن تحب الاستحمام بالماء البارد ، فستحتاج إلى تخطي الدفعة البالغة 500 دولار للوكالة هذا الشهر وجزء من دفعة الشهر المقبل أيضًا. أين يتركك ذلك مع برنامج الاستشارات الائتمانية؟ مرة أخرى إلى الشارع ، هذا هو المكان. لا يمكنك ببساطة تفويت المدفوعات في هذا النوع من الخطط وتتوقع أي شيء سوى الفشل.
أو انظر إلى الفصل 13 من الإفلاس ، حيث تطلب منك المحكمة دفع مبلغ شهري محدد لدائنيك على مدى فترة 3-5 سنوات. حتى قبل دخول القانون الجديد الجذري حيز التنفيذ ، فشل 2 من كل 3 أشخاص في إفلاس الفصل 13. سوف يزداد الأمر سوءًا بموجب القانون الجديد ، لأن المحكمة ستحدد ميزانيتك الشهرية نيابةً عنك ، بناءً على ما تقوله مصلحة الضرائب الأمريكية لولايتك ومقاطعتك. هذا ببساطة غير واقعي ، وبمجرد أن يدرك الناس مدى سوء القانون الجديد ، فسوف يسيرون في الاتجاه الآخر من الفصل 13. (انسَ الفصل 7 ، حيث تمسح الديون. سيجعل القانون الجديد من الصعب جدًا التأهل. لبداية جديدة للفصل السابع القديم.)
مرة أخرى ، تكمن المشكلة الكبرى في معظم برامج تخفيف الديون في الافتقار إلى المرونة. لا يمكنك الاتصال بمسؤول القرض أو وكالة الاستشارات الائتمانية أو أمين المحكمة والقول: "مرحبًا ، كسر طفلي ساقه واضطررت إلى دفع 500 دولار للمستشفى لتغطية مبلغ التأمين الخاص بي ، لذا سأحتاج إلى تخطي ديوني الدفع هذا الشهر ". إذا استطعت ، فقد يكون لهذه الخطط فرصة للعمل. لكن مثل هذه البرامج غير المرنة لا تعكس ببساطة الطبيعة غير المتوقعة لميزانية الأسرة المتوسطة.
فهل هناك أي برنامج ديون يوفر هذه المرونة؟ نعم. إنها تسمى تسوية الديون ، أو التفاوض على الديون. إنه بالتأكيد ليس للجميع. تسوية الديون هي بديل للإفلاس. إنه ليس للأشخاص الذين يمكنهم دفع فواتيرهم بالكامل دون معاناة. لكنها يمكن أن تكون نعمة حقيقية لأولئك الذين يسعون للإعفاء من عبء الديون الساحق.
السبب في مرونة تسوية الديون هو ببساطة لأنك تتحكم في النقد. تقوم بتجميع الأموال في حساب توفير منفصل حتى يكون لديك ما يكفي لتقديم عرض معقول لواحد أو أكثر من دائنيك. مثل أي برنامج للديون ، فإن تسوية الديون لها جانبها السلبي ومخاطرها ، ولكن لا يوجد برنامج آخر يوفر هذا المستوى من المرونة. نظرًا لأن الدفعة الشهرية تذهب إلى صندوق تفاوض تقوم بإعداده والتحكم فيه ، فإن الشهر السيئ يعني ببساطة أن لديك أموالاً أقل لتسويتها. إذا كنت تستطيع أن تختلقها لاحقًا